예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융기관별로 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다(2026년 11월 확인). 그 전에 가입한 예·적금도 가입 시점과 관계없이 1억 원까지 보호되며, 보호 여부는 예금보험공사 홈페이지의 제도·정책 > 예금자보호제도 > 보호대상에서 확인합니다.
한도가 5,000만 원에서 1억 원으로 오른 것은 2001년 이후 24년 만입니다. 예금자보호법 시행령 등 대통령령 6개 개정안이 2025년 7월 22일 국무회의를 통과해 시행됐습니다. 다만 1억 원은 '내 돈 전체'가 아니라 '한 금융기관 안의 합계'에 붙는 한도라서, 어디에 얼마를 넣었는지에 따라 보호 범위가 달라집니다.
보호 한도와 계산 단위
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 한도 | 1인당 1억 원(원금+이자) |
| 계산 단위 | 금융기관별(같은 곳의 계좌는 모두 합산) |
| 적용 시점 | 2025년 9월 1일부터, 기존 가입분 포함 |
| 외화예금 | 원화로 환산해 1억 원까지 |
보호되는 이자는 가입할 때 약속한 이율 그대로가 아닐 수 있습니다. 금융위원회 안내에 따르면 예금보험공사·신협·새마을금고는 상품 약정이율과 예금보험공사(또는 중앙회)가 정하는 이율 중 낮은 쪽으로 이자를 계산하고, 농협·수협·산림조합은 중앙회가 정하는 이율을 씁니다. 외화예금은 예금보험금 지급공고일 기준 해당 금융회사의 최초 전신환매입율로 원화 환산합니다.
어느 금융기관이 보호받나
보호하는 곳이 두 갈래로 나뉩니다. 한도는 같지만 확인하는 홈페이지가 다릅니다.
- 예금보험공사가 보호(예금자보호법): 은행, 저축은행, 보험회사(생명·손해보험), 투자매매·투자중개업자, 종합금융회사. 국내에서 인가받은 외국 금융회사의 국내 지점도 포함됩니다.
- 각 상호금융 중앙회가 보호(개별 법률): 농협·수협 지역조합, 신용협동조합, 새마을금고, 산림조합.
새마을금고나 신협에 넣은 돈은 예금보험공사가 아니라 각 중앙회 기금이 보호합니다. 그래서 보호 대상 상품을 확인할 때도 해당 중앙회 홈페이지를 봐야 합니다.
보호되는 상품과 보호되지 않는 상품
기준은 하나입니다. 원금 지급이 보장되는 상품은 보호되고, 운용 실적에 따라 받는 돈이 달라지는 상품은 보호되지 않습니다.
| 보호됨 | 보호 안 됨 |
|---|---|
| 보통·정기예금, 적금 | 펀드 등 금융투자상품, 실적배당형 상품 |
| 보험계약 해약환급금 | 변액보험 주계약(최저보증 부분 제외) |
| 증권사 투자자예탁금(고객 현금 잔액) | 증권사 CMA, 후순위채권 |
| 외화예금 | ELS, 양도성예금증서(CD), 환매조건부채권(RP) |
주택청약종합저축은 예금자보호 대상이 아닙니다. 주택도시기금으로 정부가 따로 관리하기 때문이라고 예금보험공사는 설명합니다. 퇴직연금(DC형·IRP)과 ISA는 계좌 안의 돈이 예금 같은 보호 상품으로 운용될 때 그 부분만 보호됩니다. 예를 들어 DC형 퇴직연금 1억 5,000만 원 중 7,000만 원이 정기예금, 8,000만 원이 혼합형 펀드라면 보호되는 금액은 7,000만 원입니다.
1억 원과 따로 보호되는 3가지
같은 금융기관 안에서도 아래 돈은 일반 예금과 별도로 각각 1억 원까지 보호됩니다.
- DC형·개인형(IRP) 퇴직연금, 중소기업퇴직연금기금 적립금 중 예금 등 보호 상품으로 운용되는 금액
- 연금저축신탁, 연금저축보험(공제)
- 사고보험금(사고공제금): 영업정지 등이 일어나기 전에 지급 사유가 생겼지만 아직 받지 못한 보험금
노후 자금을 연금 계좌로 모으고 있다면 일반 예금과 한도를 나눠 쓰는 셈입니다. 연금저축·IRP 세액공제 한도는 연금저축·IRP 세액공제 한도 글에 따로 정리했습니다.
계산 예시로 보는 합산 방식
아래는 금융위원회가 든 예시를 그대로 옮긴 것입니다.
- 같은 은행에 계좌 3개: A은행에 3,000만 원, 4,000만 원, 5,000만 원을 넣었다면 합계 1억 2,000만 원 중 1억 원만 보호됩니다. 나머지 2,000만 원은 보호받지 못합니다.
- 다른 금융기관: A은행과 B은행에 나눠 넣었다면 은행마다 각각 1억 원까지 보호됩니다.
- 별도 보호와 함께: 한 금융기관에 예금 6,000만 원, 연금저축신탁 1억 2,000만 원, 예금으로 운용하는 DC형 퇴직연금 1억 5,000만 원이 있다면 예금 6,000만 원, 연금저축신탁 1억 원, DC형 적립금 1억 원이 각각 보호됩니다.
1억 원을 넘는 돈을 맡겨야 한다면 금융기관을 나누는 것이 보호 범위를 넓히는 방법입니다. 금리는 정기예금 금리 비교에서 금융기관별로 볼 수 있습니다.
내 상품이 보호되는지 확인하는 순서
- 가입한 곳이 은행·저축은행·보험·증권사인지, 상호금융 조합인지 먼저 구분합니다.
- 예금보험공사 보호 대상이면 예금보험공사 홈페이지
제도·정책 > 예금자보호제도 > 보호대상에서 금융회사와 상품을 검색합니다. - 상호금융이면 해당 중앙회 홈페이지를 봅니다. 새마을금고는
새마을금고 > 예금자보호제도안내 > 보호대상 및 한도, 신협은개인뱅킹 > 예금 > 예금자보호제도안내 > 보호예금등록부입니다. - 퇴직연금·ISA라면 계좌 안에서 예금으로 운용되는 금액이 얼마인지 따로 확인합니다.
자주 틀리는 점
- '1억 원'은 금융기관마다 따로 붙습니다. 여러 곳에 나눠 맡긴 돈을 모두 합쳐 1억 원이라는 뜻이 아닙니다.
- 이자를 약정이율대로 다 받는다고 보장하지 않습니다. 보호 이율이 더 낮으면 그 이율로 계산합니다.
- 증권사 CMA는 이름에 '계좌'가 붙어도 보호 대상이 아닙니다. 다만 증권사 계좌에 남아 있는 현금(투자자예탁금)은 보호됩니다.
- '예금자보호 한도가 다시 바뀐다'며 개인정보나 이체를 요구하는 문자는 공식 안내가 아닙니다. 제도 변경은 금융위원회·예금보험공사 홈페이지에서 확인하세요.
자주 묻는 질문
2025년 9월 이전에 가입한 정기예금도 1억 원까지 보호되나요?
네. 가입 시점과 관계없이 2025년 9월 1일 이후부터 1억 원까지 보호됩니다.
새마을금고 예금도 1억 원까지 보호되나요?
네. 새마을금고·신협·농협·수협 지역조합·산림조합도 1억 원으로 같습니다. 다만 예금보험공사가 아니라 각 중앙회가 보호하므로, 보호 상품 목록은 중앙회 홈페이지에서 확인합니다.
청약통장도 예금자보호를 받나요?
주택청약종합저축은 예금자보호 대상이 아닙니다. 주택도시기금으로 정부가 별도로 관리하는 상품이기 때문입니다.
참고한 자료
- 금융위원회: 예금보호한도 상향 관련 주요 QA (2026년 11월 16일 확인)
- 복지로: 9월 1일부터 1억 원까지 예금 보호(정보제공 금융위원회) (2026년 11월 16일 확인)
- 예금보험공사: 보호대상 금융상품 (2026년 11월 16일 확인)
