신용카드 결제일별 이용기간, 카드사 공식표로 확인하는 법

신용카드 결제일별 이용기간은 '이번 결제일에 어느 날짜부터 어느 날짜까지 쓴 금액이 청구되는지'를 정한 기간입니다. 같은 결제일이라도 카드사마다 기간이 다르므로, 내 카드사 홈페이지나 앱에 공개된 결제일별 이용기간 표를 확인해야 정확합니다. 예를 들어 신한카드가 공개한 표(2019년 게시)에서는 결제일 14일의 일시불·할부 이용기간이 전월 1일부터 전월 말일까지입니다.

결제일별 이용기간이란

카드로 결제하면 카드사가 대금을 먼저 가맹점에 지급하고, 회원은 정해진 결제일에 모아서 갚습니다. 이때 사용일부터 결제일까지 카드사가 돈을 빌려주는 기간을 신용공여기간이라고 하며, 결제일별 이용기간은 그 결제일에 청구할 사용 기간을 뜻합니다. 결제일을 바꾸면 이용기간도 함께 바뀝니다.

일시불·할부와 현금서비스는 기간이 다릅니다

카드사들은 보통 일시불·할부(신용판매)와 단기카드대출(현금서비스)의 이용기간을 따로 정합니다. 현금서비스는 이자가 붙는 대출이어서 이용기간 구조가 다르니, 표를 볼 때 어느 항목인지 구분해야 합니다.

예시: 신한카드 개인회원 일시불·할부 이용기간

아래는 신한카드가 홈페이지 자료실에 게시한 결제일별 이용기간 일부입니다. 이 표는 2019년 7월 게시 자료로, 현재 기준은 신한카드 홈페이지나 앱에서 다시 확인해야 합니다.

다른 카드사는 전월 1일~말일이 되는 결제일이 다를 수 있습니다. 카드사마다 표의 기준이 다르므로 이 표를 다른 카드에 그대로 적용하면 안 됩니다.

내 카드의 이용기간 확인하는 방법

1. 카드사 앱에 로그인해 '결제일 변경' 메뉴를 엽니다. 대부분 결제일을 고르는 화면에 결제일별 이용기간 표가 함께 나옵니다.
2. 카드사 홈페이지의 고객센터·이용안내 메뉴에서 '결제일별 이용기간' 또는 '신용공여기간'을 검색합니다.
3. 이용대금 명세서에 적힌 이용기간을 확인합니다. 지난 명세서를 보면 실제 적용된 기간을 알 수 있습니다.
4. 확실하지 않으면 카드사 고객센터에 '결제일 ○일의 일시불 이용기간'을 문의합니다.

전월 1일~말일로 맞추면 좋은 점

• 가계부 관리가 쉽습니다. 한 달 사용액이 한 번에 청구되어 월별 지출을 비교하기 편합니다.
• 전월 실적 계산이 깔끔합니다. 많은 카드가 혜택 조건인 전월 실적을 1일~말일 기준으로 계산하므로, 청구 기간과 실적 기간이 일치하면 헷갈림이 줄어듭니다. 실적 기준은 카드마다 다르니 상품설명서로 확인하세요.
• 급여일과 맞추기 좋습니다. 급여일 직후로 결제일을 잡으면 결제 계좌 잔액 부족으로 인한 연체를 줄일 수 있습니다.

결제일 변경 시 주의할 점

1. 변경한 달에는 이용기간이 겹치거나 길어져 청구 금액이 평소보다 많아질 수 있습니다.
2. 카드사마다 결제일 변경 횟수나 간격에 제한을 두는 경우가 있습니다.
3. 영업일 사정으로 이용기간이 1~2영업일 달라질 수 있고, 매입이 늦게 들어온 거래는 다음 달에 청구되기도 합니다. 신한카드 안내에도 미청구 건이 다음 달에 청구될 수 있다고 적혀 있습니다.
4. 결제일이 휴일이면 다음 영업일에 출금되는 경우가 많습니다. 출금 계좌 잔액을 하루 전에 확인하세요.

결제일을 고르는 순서

1. 급여일 확인: 급여가 들어오는 날보다 2~3일 뒤로 결제일을 잡으면 잔액 부족 위험이 줄어듭니다.
2. 이용기간 확인: 그 결제일의 이용기간이 전월 1일~말일에 가까운지 카드사 표에서 봅니다.
3. 혜택 실적 기준 확인: 카드 혜택의 전월 실적이 '전월 1일~말일' 기준인지, '청구 기준'인지 상품설명서에서 확인합니다.
4. 자동납부 출금일 확인: 보험료나 관리비처럼 같은 계좌에서 큰돈이 빠져나가는 날과 겹치지 않게 조정합니다.

결제일 전에 미리 갚을 수도 있습니다

대부분의 카드사는 앱이나 홈페이지에서 결제일 전에 이용 금액을 먼저 갚는 기능(즉시결제, 선결제 등 카드사마다 명칭이 다름)을 제공합니다. 한도가 부족할 때 한도를 회복하거나, 지출을 그때그때 정리하고 싶을 때 쓸 수 있습니다. 이용 가능 시간과 대상 거래(일시불, 할부, 현금서비스)는 카드사마다 다르니 앱에서 확인하세요.

결제일에 잔액이 부족하면

결제일에 계좌 잔액이 부족하면 연체가 됩니다. 연체 기간에는 연체이자가 붙고, 일정 금액 이상을 일정 기간 넘게 연체하면 신용평가회사에 연체 정보가 공유되어 신용점수가 떨어질 수 있습니다. 출금이 안 됐다는 문자를 받았다면 당일이나 다음 날 바로 입금하거나 앱에서 즉시 결제하는 것이 좋습니다. 결제 금액이 부담된다고 리볼빙(일부결제금액이월약정)을 바로 신청하기보다는 수수료율부터 확인하세요.

자주 묻는 질문

오늘 쓴 금액이 이번 달에 청구되나요?

사용일이 이번 결제일의 이용기간 안에 있고 가맹점 매입이 끝났다면 이번 달에 청구됩니다. 이용기간이 지난 뒤 사용했거나 매입이 늦으면 다음 결제일에 청구됩니다.

여러 카드의 결제일을 하나로 맞춰야 하나요?

의무는 아닙니다. 다만 결제일이 흩어져 있으면 출금일을 놓치기 쉬우므로 급여일 이후 비슷한 날짜로 맞추는 사람이 많습니다.

체크카드에도 결제일이 있나요?

체크카드는 사용 즉시 계좌에서 돈이 빠져나가므로 결제일과 이용기간이 없습니다. 다만 소액 신용한도가 붙은 하이브리드 체크카드는 신용 사용분에 결제일이 적용됩니다.

참고한 자료

• 신한카드 결제일별 이용기간(신용공여기간) 안내
• 여신금융협회
• 금융감독원 파인(금융소비자 정보포털)